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退休年齡延遲了 新華保險長大了

   2013年,中國養老金的缺口將達到18 .3萬億元的消息一傳出,人們紛紛四處求證,同時也開始擔心自己的老年生活。日前,人力資源和社會保障部公開表示,相應推遲退休年齡已是一種必然趨勢,將適時提出彈性延遲領取基本養老金年齡的政策建議。一時間,有關延遲退休的說法引發激烈爭議。更有深謀遠慮者已經開始考察該購買什么樣的商業保險進行補充了,而新華保險是否真的能長大也成了很多人想弄清的問題。

 

  現在看來,如果想只靠社保來養老,那是遠遠不夠的。新華保險的精算師幫助我們算了這樣一筆賬,如果在60歲退休,終老年齡80歲,基本生活費和醫療保健支出月均消費起碼要1000元,就算不考慮通貨膨脹,至少也將需要1000×12×20=24萬元的養老金。如果加上旅游、休閑支出,每月平均消費就要2000元以上,那將需要2000×12×20=48萬元的養老金了。如果身體健康,活動90歲、100歲,再考慮到通貨膨脹因素,需要的養老金就將是一個驚人的數字了。所以,人到了30歲就應該為自己的晚年生活作準備了,購買商業保險是必要的儲備之一。

 

  稍有理財理財常識的都知道不能把所有的雞蛋放在一個籃子里的道理,商業保險可以分散風險,又能保證中長期有一個不錯的收益,可以有效地化解養老壓力。在一個完整的養老理財組合中,保險毫無疑問地是整個組合的基石。在如今的低利率時代購買養老險,新華保險理財專家建議選擇有分紅功能的年金產品。在享受固定收益率的同時,還能夠通過分紅收益,抵消市場利率上升,和通脹對資金的影響。目前市場上的保險分紅方式分為保費分紅和保額分紅兩種。保費分紅也叫作美式分紅,代表公司是中國人壽。每個會計年度結束后,壽險公司會根據當年度的業務盈余情況來確定當年度的可用于分配盈余,然后按照各保單的保費對總盈余的貢獻大小給每個保單派分紅利。保額分紅也叫作英式分紅,代表公司是新華保險。這種分紅不是以保費為基數,而是以保額為基數。每年的分紅不以現金形式發放,而是用來直接增加保險金額,下一年度又以增加后的新保額為基數進行分紅。當保單終止時,客戶還會根據當時保險公司的盈利狀況,以現金方式獲得一筆終了紅利。從這個意義上來說,新華保險的確是在不斷地長大。

 

  正所謂魚和熊掌不能兼得,保費分紅較為簡單,容易理解,客戶馬上可以見到現金,可隨時領取。缺點是體現保險真謗的保額沒有增加,以現金價值為分紅基礎,投保初期現金紅利很小。保額分紅投資收益高于保費分紅,保險金額逐年增加。缺陷就是不是現金分紅,領取方式不那么靈活,要通過退保或者減少保額的方式才能實際獲得紅利。適合打算長期擁有,用于養老儲備的投保者。

 

  購買商業養老保險獲得的養老金只是全部養老規劃中的一部分,在選擇保險計劃時,要充分考慮自己的收入水平,結合自己的日常開銷、未來生活預期、通貨膨脹等因素做出合理的選擇。新華保險理財專家建議購買商業養老保險的保費應控制在年收入的20%以內,想要獲得的補充養老金占所有養老費用的比例以20%~40%為宜。


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中國新華人壽高級壽險顧問:李金鳳(女)

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